2024年，电动轻卡市场最热的话题就是保险费用暴涨。

卡车的保险包括交强险+商业险：交强险是国家统一要求；商业险则是客户根据自己的实际需求，向保险公司购买的个性化产品。2023年一辆4.2米电动轻卡的商业险大约为0.6万元左右，2024年已经上涨到1.6万元以上；2023年，一辆货厢长度3.7米的电动微卡（配42kWh电池）商业险大约为0.4万元左右，2024年营运类电动微卡上涨到1.2万元以上，非营运类电动微卡上涨到0.9万元以上。商车邦经过走访调研发现，2024年电动卡车保费上涨导致电动微卡、轻卡市场苦不堪言：很多卡车司机都在犹豫和徘徊，甚至转向购买CNG卡车。保费也是电动卡车租赁公司的重要支出，通常租赁期为一年，客户在2023年底之前签订租赁合同，而2024年保险费用上涨之后，差价只能由租赁公司承担，导致很多租赁公司出现严重亏损。

某电动轻卡租赁公司，由于保费上涨导致运营成本急剧增加

电动卡车保费为何突然暴涨？

为什么2024年电动卡车的保险费用会出现暴涨，商车邦通过广泛调研，找到以下影响因素。

根据保险公司的盈利模式可知，假设某个城市电动轻卡的总保费为1亿元，这就是保险公司的总收入。每家保险公司都会设定一个合理的预期赔付率，假设为88%，即向客户赔付8800万，剩下的1200万，除去保险公司人员工资、运营费用等，就是保险公司的纯利润。但是根据2023年电动卡车的保险赔付统计，已报告赔付率达到了125%以上，意味着保险公司已经出现了严重亏损。而每个城市的已报告赔付率都不相同，有的城市甚至已经达到了220%，因此在2024年初，所有保险公司都对电动卡车保险费用大幅上调。

为何电动卡车的赔付率偏高？

这和电动卡车自身有很大的关系。保险赔付主要为三个方面：三者、人伤、车辆维修。保险公司也拿出了传统柴油卡车与电动卡车的数据对比，很容易发现后者的人伤和车辆维修费用比例严重偏高。商车邦将这些交通事故数据与电动卡车的使用场景、车辆性能、驾驶习惯等进行对应分析。

从驾驶习惯分析。很多初次驾驶电动卡车的司机，对电动卡车的习惯不太熟悉，没有经过适应过程就贸然高速行驶，很容易造成交通事故。对于开柴油卡车的司机而言，在起步加速的时候，首先会猛踩一下油门，把发动机的转速拉到最大扭矩区间的中间位置，大约1400转/分钟，这样车辆就有一个很快的加速度，然后不断换挡，直到车辆速度达到80km/h。很多卡车司机在柴油转电动的过程当中，依然还保持着柴油卡车的驾驶习惯，导致出现很严重的问题。而电机在低转速时其扭矩就处于最大值，电动轻卡和微卡通常只有1个挡位，传动比高达16，司机猛踩一下加速踏板就会导致车辆立即窜出去。另外在下雨天低速行驶时，电机处于高扭矩输出阶段，而路面则处于低负荷状态，司机如果稍微猛踩一下加速踏板，轮胎就会出现打滑甩尾现象，车辆后部瞬间将失去控制，容易撞击两侧的车辆或行人等。

厢式货厢的电动轻卡，由于货物重量少，交通事故率低

从使用场景角度来分析。电动卡车主要用于城市配送，在城市内部繁忙的道路上行驶，两侧则是大量的行人、骑自行车、骑电动车等人群，再加上卡车本身就存在很多盲区，因此电动卡车在城市道路发生事故的概率远超过高速公路、国道省道。保险公司通过对平板、厢式、高栏三种车辆的交通事故数据进行分类发现，厢式货厢通常装一些轻抛货物，重量较轻，交通事故率偏低；高栏货箱通常装日杂、零担、绿通等货物，重量较重、行驶距离远，交通事故率偏高。因此两者的保险费用也有差异。

从电动卡车自身设计角度分析。电动卡车的设计趋势是集成，将很多零部件集成在一起，可以降低整车成本。但是从维修角度而言，集成式设计会导致维修费用偏高。现在的汽车维修行业是“只换不修”，车辆的维修成本必然提升。例如：某品牌电动轻卡，去掉了驾驶室翻转功能，将保险杠和前脸融为一体，没有车身和保险杠之间的间隙，美观度提升、降低了整车风阻系数。但是电动卡车主要从事城市配送，每天都在狭窄的街道上穿行，很容易造成保险杠损坏。同样是保险杆剐蹭事故：柴油卡车的保险杠固定在车架上，采用三段式设计，只需要更换一块即可；而电动卡车由于保险杠挂在车身上，如果保险杠通过支架将车身某些零部件损坏，则维修成本大幅增加。

保险杠与车身融为一体，同样的剐蹭小事故，其维修费用更高

电池箱在车架两侧，在侧面碰撞、剐蹭等事故中容易磕碰

电池箱离地间隙低很容易发生磕碰，例如波浪形的防水槛

由于电动卡车的电池电压在400V以上，必须由经过专业培训的人员、在指定的工况条件下（接地线、穿绝缘服等等）才能进行拆卸，目前全国只有少数服务站有电池箱开箱维修能力。很多电动卡车在车架两侧安装电池箱，并且为了降重在电池箱底座框架采用铝合金材质，铝合金材质最大的问题就是脆，一旦小轿车撞击到电动卡车的双侧电池箱，或者因为离地间隙太低撞击到硬物，很容易造成电池箱的铝合金框架出现裂纹或断裂。按照厂家的要求，必须要背运到指定的维修网点，而很多服务站是直接更换电池箱，最终导致电池更换的费用大幅增加。据保险公司相关人员介绍：电动卡车电池箱相关的赔付费用比例已经高达8%左右，在目前所有零部件当中最高。

如何才能有效降低保费？

目前电动卡车企业、物流公司等各方都在积极与保险公司进行合作，以降低电动卡车的保险费用。根据多位保险公司销售人员的介绍，商车邦总结出以下措施，可以帮助用户有效降低保费。

电动微卡的盈利能力很弱，加上保费上涨，导致经营困难

第一，车辆安装AEBS，保险公司可以直接降低1000元保费。AEBS是自动紧急刹车系统，在车辆遇到前方车辆或行人时能够自动紧急刹车，从而避免交通事故。

第二，对于大型物流公司，拥有车辆在100台以上，匹配了车队管理系统，可以列举出2023年实际的交通事故率、赔付率等关键指标，如果低于行业平均水平，则保险公司可以适当降低保险费用。

第三，签订免赔条款。例如2000、3000、4000元等档位，根据保险公司事故赔付统计，4000元损失的小事故比例高达30%以上，通常为保险杠损坏、车辆剐蹭等单方事故，车辆进行简单维修依然可以正常行驶，并不会影响车辆行驶安全。如果签订免赔条款，则可以大幅降低赔付金额，保险公司就能给客户降低相应的保险费用。